Não pagar tarifa anual é o critério que quase todo mundo usa primeiro ao procurar um cartão, só que ele não basta para fazer uma boa escolha. Confira os pontos que diferenciam um cartão gratuito do outro e os emissores que merecem ser comparados antes de você enviar o pedido.
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Por que a tarifa anual merece atenção
A anuidade é o preço de manter o cartão ativo no seu CPF, e ela é cobrada mesmo que você passe meses sem fazer uma compra. Lembra daquele cartão de farmácia ou de posto que você aceitou no caixa para ganhar um desconto e depois esqueceu? Em produtos mais antigos, a tarifa costuma vir picada em pequenas parcelas mensais, que passam despercebidas no meio de outras cobranças. Quando você multiplica por doze, o total pode equivaler a uma compra de supermercado.
O cartão grátis ganhou espaço no Brasil graças às fintechs, e os bancões entraram na disputa com produtos isentos ou com o perdão da tarifa para quem gasta acima de determinado valor. Acontece que cada emissor usa a expressão “sem anuidade” do seu jeito, e conhecer essas variações é o que impede você de pagar sem perceber.
Os três tipos de gratuidade no cartão
Antes de olhar benefícios, aplicativo ou limite, identifique qual modelo de isenção o banco está oferecendo. Basicamente, eles se dividem assim:
Isenção permanente
A anuidade simplesmente não existe na tabela daquele cartão. É a modalidade mais simples e domina entre os cartões de entrada dos bancos digitais.
Isenção por volume de compras
A tarifa consta no contrato, mas deixa de ser cobrada no mês em que você gasta acima de um piso definido. Gastou menos? A parcela daquele mês pode voltar à fatura.
Isenção por vínculo com o banco
O perdão vem em troca de algum compromisso: dinheiro aplicado na casa, salário depositado ali ou contratação de um pacote de serviços. Na prática, você paga com fidelidade.
Quem já cumpre essas exigências no dia a dia pode aproveitar bem as versões condicionadas. O problema começa quando a pessoa passa a comprar o que não precisa apenas para bater a meta, porque aí o gasto extra costuma superar a tarifa que ela queria evitar.
O que ainda pode custar dinheiro no cartão de crédito grátis
Ficar livre da anuidade não transforma o cartão em produto sem custo algum. Existem cobranças que aparecem em qualquer cartão, gratuito ou não, e vale conhecê-las antes de assinar para não levar susto no vencimento.
- Juros do rotativo: ao pagar menos que o total da fatura, a diferença vai para o rotativo, que está entre as formas de crédito mais caras do Brasil. Pelas regras de 2017, você só pode permanecer nele por até 30 dias; vencido esse prazo, a instituição é obrigada a apresentar uma proposta de parcelamento.
- Parcelamento da fatura: tem taxa de juros própria. A Lei 14.690/2023 estabelece que juros e encargos do rotativo e do parcelamento de fatura não podem passar de 100% do valor original da dívida, o que reduz o estrago, mas não deixa a operação barata.
- IOF em compras internacionais: assinar um serviço de streaming estrangeiro ou pagar o hotel numa viagem para fora do país gera IOF, e o valor ainda varia com o câmbio.
- Serviços avulsos: pedir um cartão novo depois de perder o seu, sacar dinheiro na função crédito ou solicitar avaliação emergencial de limite pode ter tarifa, conforme a tabela de cada banco.
Para colocar cartões diferentes na mesma régua, use o CET (Custo Efetivo Total), que vem no contrato e também é impresso na fatura. Esse indicador junta juros, tarifas e impostos numa porcentagem só. Se você nunca reparou nele, o nosso conteúdo sobre como ler a fatura do cartão aponta exatamente em que parte ele aparece.
Como decidir entre cartões sem anuidade
- Leia a tabela de tarifas oficial. No site do emissor, procure o documento de tarifas e confirme se a anuidade é zero de fato ou se está amarrada a alguma condição.
- Avalie o aplicativo com calma. Notificação imediata de compra, bloqueio temporário, cartão virtual para compras online e ajuste de limite pelo celular parecem detalhes até o dia em que você precisa deles e não encontra.
- Conte só os benefícios que você vai usar. Cashback, pontos e descontos em lojas parceiras têm valor apenas se baterem com o que você compra normalmente.
- Considere o grupo por trás do cartão. Se você já tem conta, faz compras no marketplace ou investe na mesma empresa, alguns cartões tendem a render mais vantagens.
- Pergunte como o limite pode crescer. Certos bancos permitem aumentar o limite usando um valor aplicado como garantia, alternativa interessante para quem está começando a construir histórico.
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Emissores com cartão gratuito para comparar
Todas as instituições abaixo divulgam pelo menos um cartão sem anuidade. A lista não está em ordem de preferência, porque o melhor cartão muda conforme o perfil de quem pede. Tarifas e condições podem mudar; confira o site oficial antes de solicitar.
Nubank
Foi um dos grandes responsáveis por tornar o cartão sem tarifa anual algo comum no país. A versão básica não cobra anuidade, e o aplicativo costuma ser elogiado por quem usa. Para quem busca mais vantagens, existem categorias superiores com regras específicas. Os detalhes estão na nossa análise do cartão Nubank.
Banco Inter
De acordo com a instituição, o cartão de entrada é isento de anuidade. Ele está conectado ao Inter Loop, programa de pontos do banco, e às ofertas da loja dentro do app. Leia mais na análise do cartão Inter.
Mercado Pago
Apresentado como cartão de crédito sem anuidade, ele tende a valer mais para quem já faz compras frequentes no Mercado Livre. As regras em vigor estão na nossa análise do cartão Mercado Pago.
C6 Bank
Segundo o banco, a opção de entrada não tem tarifa anual. Já as versões mais completas cobram anuidade e contam com programas de pontos próprios; os detalhes estão na análise do cartão C6 Bank.
PicPay
Divulgado como cartão gratuito, o PicPay Card costuma oferecer vantagens dentro do próprio aplicativo, como descontos em lojas parceiras. Veja a nossa análise do cartão PicPay.
Dica: se a sua conta já está no Itaú, no Bradesco, no Santander, no Banco do Brasil ou na Caixa, pode ser que o seu próprio banco tenha um cartão isento ou com isenção sob condição. Procure no aplicativo ou pergunte na agência antes de abrir conta em outra instituição.
Vale a pena ficar só com cartões gratuitos?
Vantagens
- Deixar o cartão na carteira não gera nenhuma cobrança fixa.
- Você pode ter dois ou três cartões sem aumentar suas despesas mensais.
- É um começo prudente para quem está formando histórico de crédito.
Cuidados
- As vantagens geralmente são mais simples que as dos cartões premium.
- Os programas de recompensa podem ser pequenos ou valer só em parceiros.
- Se você passar a gastar menos, pode perder a isenção condicionada.
Perguntas frequentes
Cartão gratuito é mais difícil de conseguir?
Não necessariamente. O que o banco analisa é sua renda, seu score, seu comportamento como pagador e o relacionamento que você tem com ele, e não a ausência de tarifa. Cada instituição define seus critérios.
A anuidade pode passar a ser cobrada no futuro?
As normas do Banco Central exigem que mudanças de tarifa sejam comunicadas com antecedência. Leia as mensagens do emissor e revise a tabela de tarifas de vez em quando.
Ter dois cartões sem anuidade é uma boa ideia?
Pode ser, por exemplo para concentrar as contas fixas num cartão e as compras online em outro, ou para ter uma reserva se o principal for bloqueado. Só compensa se você souber acompanhar os dois vencimentos sem se perder.
Dá para ter cashback num cartão sem anuidade?
Alguns cartões gratuitos oferecem, normalmente com percentuais que variam de acordo com a versão e com regras específicas. Nosso guia de cartões com cashback mostra como avaliar essas ofertas.
Revisão final antes do pedido
Comece confirmando que a isenção não depende de gastar um valor mínimo. Em seguida, compare aplicativo, vantagens e regras de limite das opções que restaram, sempre pensando no seu jeito real de consumir. Fazer uma última leitura do nosso checklist antes de pedir cartão ajuda a não esquecer nenhum detalhe. E tenha em mente: o cartão só continua sem custo enquanto a fatura for paga por completo todos os meses, sem nenhum centavo indo para o rotativo.
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