Uma pontuação ruim ou o CPF negativado são fases, não sentenças. Existem formas práticas de voltar a usar cartão já e, com constância, provar aos bancos que você honra seus compromissos.
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O que o score significa para quem libera o cartão de crédito
Quando você passa o cartão na padaria ou parcela uma geladeira, quem paga o comerciante naquele momento é o banco. Você só acerta essa conta no vencimento da fatura, às vezes quarenta dias depois. Na prática, toda compra no crédito é um empréstimo curto que a instituição faz por você, e é natural que ela queira estimar o risco de levar calote.
O score é um dos instrumentos usados nesse cálculo, mas não decide sozinho. Serasa, SPC e Boa Vista, os principais birôs brasileiros, atribuem notas que vão de 0 a 1000. Além dessa pontuação, o banco olha sua renda, o histórico que você já teve com ele, se existem débitos pendentes em outras empresas e as informações registradas no Cadastro Positivo.
Um alerta importante: nenhuma empresa idônea garante cartão a quem está com o nome sujo. Se a proposta exige que você deposite algum valor para “liberar” o crédito, desconfie, porque é praticamente certo que se trata de golpe.
Modalidades em que o score tem menos peso
As opções abaixo reduzem a exposição do banco ao risco e, por esse motivo, costumam olhar menos para a sua pontuação. Mesmo assim, cada instituição tem critérios próprios, que mudam com o tempo, e nenhuma delas aprova pedidos automaticamente.
Cartão garantido por investimento
Você deposita uma quantia num CDB ou aplicação semelhante do próprio banco, e esse dinheiro passa a servir de garantia para o limite. Em geral ele segue rendendo, porém fica bloqueado para saque enquanto estiver atrelado ao cartão.
Cartão pré-pago
Funciona como um cartão de recarga: você carrega um valor e gasta só aquilo. Não há fatura nem empréstimo envolvido, por isso ele não contribui diretamente para montar um histórico de bom pagador.
Adicional de um familiar
Alguém de confiança, com CPF regular, pede um cartão extra ligado à conta dele. Quem responde pela fatura continua sendo o titular, então tudo depende de um acordo honesto entre as partes.
Conta digital usada no débito
Abrir uma conta exige bem menos do que conseguir crédito. Usá-la com regularidade cria relacionamento com o banco, e algumas instituições consideram esse movimento quando fazem novas propostas mais adiante.
Como funciona o cartão atrelado a um CDB
Esse modelo se popularizou nos bancos digitais por um motivo claro: se a fatura ficar sem pagamento, o contrato autoriza a instituição a usar o dinheiro aplicado para quitar a dívida. Com essa garantia nas mãos, o banco corre muito menos risco e tende a aceitar o pedido com mais facilidade.
Veja o exemplo do Marcos, eletricista que atrasou contas durante uma temporada sem serviço. Ele separa R$ 400 e coloca num CDB vinculado ao cartão. Em muitos desses produtos, o limite fica próximo ao valor investido. Daí em diante, Marcos usa o cartão apenas para o combustível da van e a conta do celular, paga a fatura toda na data certa e, depois de alguns meses sem atraso, pode ser convidado a ter um limite maior.
Inter, PicPay, Mercado Pago e Nubank já ofereceram versões desse produto, cada um com nome e regras específicas. Como as condições mudam, confira no site oficial antes de aplicar qualquer valor. Para comparar duas dessas opções, leia nossas análises do cartão Inter e do cartão Mercado Pago.
Vantagens
- A pontuação pesa menos na resposta do banco.
- Pagar a fatura em dia pode fortalecer seu Cadastro Positivo.
- O dinheiro aplicado costuma continuar rendendo mesmo bloqueado.
Cuidados
- Você precisa ter uma quantia disponível para aplicar no começo.
- O valor dado como garantia fica indisponível para saque.
- Atrasar a fatura gera juros como em qualquer cartão e pode levar o banco a usar a garantia.
Cartão adicional: o que combinar antes de usar
Usar um adicional no cartão da mãe, do cônjuge ou de um irmão pode destravar sua vida financeira em pouco tempo. Mas lembre: a conta não é sua. Cada compra entra na fatura do titular e, se ela não for paga, o nome negativado será o dele.
Antes do primeiro uso, definam juntos um teto de gastos mensal, o que cada um paga e em que data o dinheiro será reembolsado. Vale até registrar isso por escrito, numa conversa de mensagem. Vários bancos deixam o titular estabelecer um limite separado para o adicional pelo app ou pelo telefone, o que traz mais segurança para os dois lados.
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Roteiro para voltar a ter crédito de verdade
A modalidade alternativa resolve a necessidade imediata. A meta de longo prazo, porém, é reconstruir sua reputação como pagador para ter acesso a crédito com juros menores e condições melhores nos próximos meses.
- Descubra o que existe contra o seu CPF. As consultas aos três birôs são gratuitas. Já o Registrato, ferramenta oficial do Banco Central, reúne as operações de crédito, como empréstimos e financiamentos, abertas no seu nome.
- Feche acordos para cada dívida. Propostas de acordo costumam estar reunidas nos portais dos próprios birôs e, nos períodos em que funciona, no programa Desenrola. Só assuma parcelas que caibam no orçamento com sobra.
- Cumpra o que foi negociado. Segundo o STJ, uma vez paga a dívida, a empresa credora conta com no máximo cinco dias úteis para pedir que o seu CPF saia das listas de devedores.
- Use o Cadastro Positivo a seu favor. A inclusão passou a ser automática em 2019. Contas de luz, água, telefone e prestações pagas no prazo passam a jogar a seu favor.
- Revise seus dados cadastrais. Renda, endereço e telefone atualizados nos birôs e nos bancos tornam a análise mais próxima da sua situação real.
- Segure a ansiedade de pedir crédito em série. Muitas solicitações em poucos dias podem sugerir que você está desesperado por dinheiro.
Para se aprofundar nessa parte, confira nosso guia de como aumentar o score.
Dica: quando o primeiro cartão chegar, use só um pedaço pequeno do limite e pague a fatura cheia todos os meses. É essa rotina, repetida por vários ciclos, que tende a melhorar sua avaliação nas próximas análises.
Erros que atrapalham quem está com score baixo
- Pagar taxa antecipada para “liberar” cartão ou empréstimo. Instituições autorizadas não pedem dinheiro adiantado para conceder crédito.
- Pagar só o mínimo da fatura e entrar no rotativo. Poucas linhas de crédito no Brasil cobram tanto quanto essa. Se você já caiu nessa, leia como sair do rotativo.
- Fazer pedidos em muitos bancos ao mesmo tempo. Filtre uma ou duas alternativas coerentes com a sua realidade e aposte só nelas.
Perguntas frequentes
Negativado consegue cartão de crédito?
Promessa de aprovação não existe. Há produtos em que a nota pesa menos, como o cartão lastreado numa aplicação, porém cada banco avalia o pedido do seu jeito antes de responder.
Usar cartão pré-pago melhora o score?
Diretamente, quase nunca: sem empréstimo e sem fatura, não há pagamento de dívida para registrar. É uma boa ferramenta para controlar gastos e comprar online. O histórico positivo vem de contas e dívidas pagas no prazo.
Em quantos meses a pontuação reage?
Ninguém consegue cravar uma data. A recuperação varia conforme o passado de cada pessoa, os débitos resolvidos e a constância nas contas pagas, sem contar que Serasa, SPC e Boa Vista calculam a nota de formas diferentes.
Posso perder o dinheiro aplicado no CDB do cartão?
Pode, caso a fatura fique em aberto: nessa hipótese o contrato dá ao banco o direito de resgatar a aplicação para quitar o que você deve. Leia o regulamento inteiro antes de assinar.
O que fazer a partir de hoje
Com score baixo, o melhor resultado vem de agir em duas frentes ao mesmo tempo. No curto prazo, avalie o cartão garantido por investimento, o pré-pago ou um adicional com regras claras entre as partes. No médio prazo, negocie as dívidas, mantenha os boletos pontuais e permita que o Cadastro Positivo documente essa virada. E, antes de enviar qualquer pedido, use o nosso checklist antes de pedir cartão e leia as regras atualizadas no site do banco escolhido.
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